Spłać kredyt bez odsetek i prowizji i odzyskaj to, co już zapłaciłeś
Sankcja kredytu darmowego (art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim). W 2026 r. Trybunał Sprawiedliwości UE i Sąd Najwyższy potwierdziły, że kredytodawcy nie mogli naliczać odsetek od skredytowanej prowizji i składek — a robiła to większość z nich. Dotyczy banków, SKOK-ów i firm pożyczkowych, kredytów i pożyczek.
(sierpień 2026)
(sierpień 2026)
(Gdynia i Słupsk)
Sankcja kredytu darmowego wygasa rok po wykonaniu umowy. Kredyt spłacony? Termin liczy się od dnia spłaty i nie da się go przywrócić. Im dłużej zwlekasz przy kredycie trwającym, tym więcej rat z odsetkami od kosztów trzeba będzie odzyskiwać sądownie. Sprawdź swój termin →
- Kredyt lub pożyczka do 255 550 zł, zawarta po 2011 r. — gotówkowy, konsolidacyjny, ratalny, samochodowy, „chwilówka”
- Od banku, SKOK-u albo firmy pożyczkowej („parabanku”) — ustawa obejmuje ich tak samo
- Spłacona nie dawniej niż rok temu — albo nadal spłacana
- Wynik: zwrot odsetek, prowizji i składek, dalsza spłata tylko kapitału
Bezpłatna analiza umowy
Prześlij umowę — pisemna ocena do 2 dni roboczych (przy krótkim terminie: priorytet). Bez zobowiązań.
Czy Twoja umowa się kwalifikuje?
Najczęstsze naruszenie widać w umowie gołym okiem. Sprawdź trzy rzeczy — albo prześlij umowę, sprawdzimy za Ciebie.
1. Dwie różne „kwoty kredytu”
Jeśli „kwota kredytu” (od której bank liczy odsetki) jest wyższa niż „całkowita kwota kredytu” — bank oprocentował prowizję lub składkę. Przykład z umowy z 2021 r.: kwota do wypłaty 108 290,50 zł = 95 000 zł pożyczki + 13 290,50 zł skredytowanej prowizji, „podstawa do obliczania oprocentowania”.
2. Bank może „zmieniać opłaty”
Zapisy w rodzaju „w razie zmiany zakresu usług”, „na podstawie obiektywnej kalkulacji Banku”, „tabela obowiązująca w dniu czynności” — Sąd Najwyższy uznał takie kryteria za niesprawdzalne.
3. Odstąpienie tylko „od zawarcia umowy”
Ustawa wymaga wskazania dwóch zdarzeń rozpoczynających 14-dniowy termin. Jedno zdarzenie — to naruszenie (SN, 8.07.2026). A wystarczy jedno.
Termin biegnie od spłaty — i nie da się go przywrócić
Rok od wykonania umowy (art. 45 ust. 5). Kredyt spłacony w sierpniu 2025 r. → oświadczenie najpóźniej w sierpniu 2026 r. Kredyt, który trwa → termin jeszcze nie biegnie.
Ile dni Ci zostało?
Oświadczenie nie wymaga dokumentów z banku — wystarczy pismo. Dokumenty zbiera się równolegle.
Ile można odzyskać — na przykładzie
Przykład ilustracyjny — kwoty zaokrąglone, oparte na typowym kredycie konsolidacyjnym z lat 2017–2021. Nie są to dane żadnej konkretnej sprawy.
Przykład ilustracyjny. Kapitał wg banku: 120 000 zł + 11 400 zł prowizji + 14 600 zł składki = 146 000 zł oprocentowane. Kapitał wg ustawy: 120 000 zł. Przy sankcji kredytu darmowego klient zwraca tylko drugą kwotę.
W tej sprawie sąd wstrzymał klientowi spłatę kapitału na czas procesu (SO Słupsk, postanowienie z 16.06.2026), bo wpłaty przekroczyły już prawdziwy kapitał — zobacz oba postanowienia. Policz swój przypadek w kalkulatorze →
Sąd wstrzymał naszemu klientowi spłatę kredytu — na czas całego procesu
To nie teoria. W sprawie o sankcję kredytu darmowego (SO Słupsk, I C 420/25) uzyskaliśmy dwa postanowienia o zabezpieczeniu: najpierw stop dla odsetek i opłat, potem — gdy wpłaty przekroczyły prawdziwy kapitał — stop dla rat kapitałowych. Od 16 czerwca 2026 r. klient nie płaci bankowi nic do prawomocnego wyroku, a bank nie może z tego powodu wypowiedzieć umowy.
Zabezpieczenia sąd udziela w konkretnej sprawie po ocenie uprawdopodobnienia roszczenia i interesu prawnego (art. 730¹ i 755 KPC). Wynik w innej sprawie nie jest gwarantowany; skany postanowień zanonimizowane. Kiedy składamy wniosek i co jest potrzebne →
Jak to działa
Cztery kroki. Pierwszy nic nie kosztuje.
Przesyłasz umowę
Formularz lub e-mail. Zdjęcia telefonem wystarczą.
Dostajesz pisemną ocenę
Co narusza ustawę, czego w umowie nie ma, ile możesz odzyskać, jaki masz termin. Jeśli podstaw nie widzimy — też to napiszemy.
Składamy oświadczenie i wezwanie
Po podpisaniu umowy z kancelarią (z jasnym wynagrodzeniem) występujemy do banku. Bank ma 30 dni.
Pozew i zabezpieczenie
Gdy bank odmawia — pozew w sądzie Twojego miejsca zamieszkania; przy kredycie trwającym wniosek o wstrzymanie spłat.
Zacznij od bezpłatnej analizy Cały przebieg, czasy i koszty →
Dwa orzeczenia z 2026 r., które zmieniły sprawy SKD
Na nich opieramy pozwy. Pełna, datowana lista: orzecznictwo.
Bank nie może naliczać odsetek od kwot pokrywających koszty kredytu
Sprawa polska (Pekao). Skredytowana prowizja i składka „dobrowolnego” ubezpieczenia, które obniżało marżę, to koszt kredytu — nie kapitał. To, że pieniądze „przeszły” przez rachunek klienta, nie ma znaczenia.
Wystarczy jedno naruszenie
„Składniki kosztów kredytu nie mogą być naliczane od siebie, np. odsetki od prowizji.” Prowizja ukryta w racie kapitałowej, niesprawdzalne kryteria zmiany opłat i wadliwe pouczenie o odstąpieniu — każde z osobna uruchamia sankcję.
Nasz zespół
Doświadczeni prawnicy z pasją do walki o Twoje prawa
adw. dr Tomasz Gulla
Założyciel kancelarii, specjalista prawa bankowego
Doktor nauk prawnych, adwokat (wpis ORA Koszalin KOS/Adw/150). Absolwent studiów podyplomowych Prawo Usług Finansowych w UE (UG) oraz studiów menedżerskich w SGH. Od 2017 r. sprawy kredytów frankowych i innych toksycznych produktów bankowych. Prowadzi kanał YouTube ToMASZwBIZNESIE.
r.pr. Aleksandra Dąbek-Hec
Radca prawny, specjalista prawa bankowego
Radca prawny wpisana na listę od 2011 r. Doświadczenie zdobywała w wiodących trójmiejskich kancelariach oraz w organach administracji państwowej. Od 2017 r. prawo bankowe: kredyty frankowe, WIBOR i sankcja kredytu darmowego.
„Bardzo polecam tę kancelarię! Pan Tomasz i jego zespół są rzetelni i skuteczni. Wygrali moją sprawę frankową, a teraz szykujemy się do ruszenia sankcji kredytu darmowego.”
Piotr, opinia Google„Szybka, rzetelna i szczera pomoc prawna. Pani Aleksandra wyklarowała mi sytuację prawną oraz opisała krok po kroku, co dalej.”
Magdalena, opinia GoogleMateriały do pobrania
Darmowe wzory pism i checklista — wypełnij, wydrukuj, wyślij do banku lub firmy pożyczkowej
📄 Wzory dokumentów
→ Wniosek o wydanie zaświadczenia o kredycie (.docx)
→ Wniosek o wydanie dokumentacji kredytowej (.docx)
Zaświadczenie to podstawa wyliczenia kwoty; dokumentacja — dowód naruszeń. Oba wnioski bezpłatne (art. 15 RODO).
✅ Narzędzia i checklisty
Wysłałeś wniosek i dostałeś odpowiedź? Prześlij ją razem z umową — sprawdzimy bezpłatnie.
Sprawdźmy Twoją umowę
Bezpłatnie, pisemnie, bez zobowiązań. Jeśli termin jest krótki — odpowiadamy w pierwszej kolejności.
GULLA® Kancelaria Adwokacka
Gdynia, ul. Chrzanowskiego 8
Słupsk, ul. Tuwima 23 lok. 27
501 794 580 · office@gulla.pl
Biura: Gdynia (Trójmiasto) i Słupsk. Sprawy prowadzimy w całej Polsce — sądem właściwym jest sąd Twojego miejsca zamieszkania.
Bezpłatna analiza umowy
Prześlij umowę — pisemna ocena do 2 dni roboczych (przy krótkim terminie: priorytet). Bez zobowiązań.
Najczęstsze pytania
Czy sankcja kredytu darmowego dotyczy mojego kredytu?
Dotyczy umów o kredyt konsumencki (gotówkowy, ratalny, konsolidacyjny, pożyczka, karta) do 255 550 zł, zawartych po 18 grudnia 2011 r. z bankiem, SKOK-iem lub firmą pożyczkową. Kredyt hipoteczny — tylko zawarty między 18.12.2011 a 22.07.2017 r. i do 255 550 zł.
Ile mam czasu?
Rok od dnia wykonania umowy (art. 45 ust. 5 ustawy o kredycie konsumenckim). Dla kredytu spłaconego liczy się od dnia całkowitej spłaty. Dla kredytu, który nadal spłacasz, termin jeszcze nie biegnie. To termin zawity — nie da się go przywrócić.
Co dostanę, jeśli sankcja zadziała?
Zwracasz bankowi tylko kapitał, który faktycznie otrzymałeś — bez odsetek, prowizji, składek i opłat. To, co już zapłaciłeś ponad kapitał, bank musi oddać.
Czy muszę mieć dokumenty z banku, żeby zacząć?
Nie. Samo oświadczenie o skorzystaniu z sankcji wymaga tylko pisma do banku. Zaświadczenie o spłatach jest potrzebne dopiero do wyliczenia kwoty — można je uzyskać równolegle.
Ile kosztuje analiza umowy?
Wstępna analiza umowy jest bezpłatna i niezobowiązująca. Wynagrodzenie za prowadzenie sprawy ustala odrębna umowa, którą otrzymasz przed podjęciem decyzji.
Czy bank może wypowiedzieć mi kredyt po złożeniu oświadczenia?
Jeśli nadal spłacasz kredyt zgodnie z harmonogramem, nie ma podstaw do wypowiedzenia. Nie zalecamy samodzielnego wstrzymywania rat — wstrzymanie spłat można uzyskać postanowieniem sądu o zabezpieczeniu.
Ostatnia aktualizacja treści: 2026-09-06. Stan prawny i orzecznictwo weryfikujemy na bieżąco; daty weryfikacji przy każdym orzeczeniu na stronie Orzecznictwo.