Spłać kredyt bez odsetek i prowizji i odzyskaj to, co już zapłaciłeś
Sankcja kredytu darmowego (art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim). W 2026 r. Trybunał Sprawiedliwości UE i Sąd Najwyższy potwierdziły, że kredytodawcy nie mogli naliczać odsetek od skredytowanej prowizji i składek — a robiła to większość z nich. Dotyczy banków, SKOK-ów i firm pożyczkowych, kredytów i pożyczek.
(sierpień 2026)
(Gdynia i Słupsk)
Sankcja kredytu darmowego wygasa rok po wykonaniu umowy. Kredyt spłacony? Termin liczy się od dnia spłaty i nie da się go przywrócić. Im dłużej zwlekasz przy kredycie trwającym, tym więcej rat z odsetkami od kosztów trzeba będzie odzyskiwać sądownie. Sprawdź swój termin →
- Kredyt lub pożyczka do 255 550 zł, zawarta po 2011 r. — gotówkowy, konsolidacyjny, ratalny, samochodowy, „chwilówka”
- Od banku, SKOK-u albo firmy pożyczkowej („parabanku”) — ustawa obejmuje ich tak samo
- Spłacona nie dawniej niż rok temu — albo nadal spłacana
- Wynik: zwrot odsetek, prowizji i składek, dalsza spłata tylko kapitału
Bezpłatna analiza umowy
Prześlij umowę — pisemna ocena do 2 dni roboczych (przy krótkim terminie: priorytet). Bez zobowiązań.
Czy Twoja umowa się kwalifikuje?
Najczęstsze naruszenie widać w umowie gołym okiem. Sprawdź trzy rzeczy — albo prześlij umowę, sprawdzimy za Ciebie.
1. Dwie różne „kwoty kredytu”
Jeśli „kwota kredytu” (od której bank liczy odsetki) jest wyższa niż „całkowita kwota kredytu” — bank oprocentował prowizję lub składkę. Przykład z umowy z 2021 r.: kwota do wypłaty 108 290,50 zł = 95 000 zł pożyczki + 13 290,50 zł skredytowanej prowizji, „podstawa do obliczania oprocentowania”.
2. Bank może „zmieniać opłaty”
Zapisy w rodzaju „w razie zmiany zakresu usług”, „na podstawie obiektywnej kalkulacji Banku”, „tabela obowiązująca w dniu czynności” — Sąd Najwyższy uznał takie kryteria za niesprawdzalne.
3. Odstąpienie tylko „od zawarcia umowy”
Ustawa wymaga wskazania dwóch zdarzeń rozpoczynających 14-dniowy termin. Jedno zdarzenie — to naruszenie (SN, 8.07.2026). A wystarczy jedno.
Termin biegnie od spłaty — i nie da się go przywrócić
Rok od wykonania umowy (art. 45 ust. 5). Kredyt spłacony w sierpniu 2025 r. → oświadczenie najpóźniej w sierpniu 2026 r. Kredyt, który trwa → termin jeszcze nie biegnie.
Ile dni Ci zostało?
Oświadczenie nie wymaga dokumentów z banku — wystarczy pismo. Dokumenty zbiera się równolegle.
Ile można odzyskać — na przykładzie
Przykład ilustracyjny — kwoty zaokrąglone, oparte na typowym kredycie konsolidacyjnym z lat 2017–2021. Nie są to dane żadnej konkretnej sprawy.
Przykład ilustracyjny. Kapitał wg banku: 120 000 zł + 11 400 zł prowizji + 14 600 zł składki = 146 000 zł oprocentowane. Kapitał wg ustawy: 120 000 zł. Przy sankcji kredytu darmowego klient zwraca tylko drugą kwotę.
W tej sprawie sąd wstrzymał klientowi spłatę kapitału na czas procesu (SO Słupsk, postanowienie z 16.06.2026), bo wpłaty przekroczyły już prawdziwy kapitał — zobacz oba postanowienia. Policz swój przypadek w kalkulatorze →
Sąd wstrzymał naszemu klientowi spłatę kredytu — na czas całego procesu
To nie teoria. W sprawie o sankcję kredytu darmowego (SO Słupsk, I C 420/25) uzyskaliśmy dwa postanowienia o zabezpieczeniu: najpierw stop dla odsetek i opłat, potem — gdy wpłaty przekroczyły prawdziwy kapitał — stop dla rat kapitałowych. Od 16 czerwca 2026 r. klient nie płaci bankowi nic do prawomocnego wyroku, a bank nie może z tego powodu wypowiedzieć umowy.
Zabezpieczenia sąd udziela w konkretnej sprawie po ocenie uprawdopodobnienia roszczenia i interesu prawnego (art. 730¹ i 755 KPC). Wynik w innej sprawie nie jest gwarantowany; skany postanowień zanonimizowane. Kiedy składamy wniosek i co jest potrzebne →
Jak to działa
Cztery kroki. Pierwszy nic nie kosztuje.
Przesyłasz umowę
Formularz lub e-mail. Zdjęcia telefonem wystarczą.
Dostajesz pisemną ocenę
Co narusza ustawę, czego w umowie nie ma, ile możesz odzyskać, jaki masz termin. Jeśli podstaw nie widzimy — też to napiszemy.
Składamy oświadczenie i wezwanie
Po podpisaniu umowy z kancelarią (z jasnym wynagrodzeniem) występujemy do banku. Bank ma 30 dni.
Pozew i zabezpieczenie
Gdy bank odmawia — pozew w sądzie Twojego miejsca zamieszkania; przy kredycie trwającym wniosek o wstrzymanie spłat.
Zacznij od bezpłatnej analizy Cały przebieg, czasy i koszty →
Dwa orzeczenia z 2026 r., które zmieniły sprawy SKD
Na nich opieramy pozwy. Pełna, datowana lista: orzecznictwo.
Bank nie może naliczać odsetek od kwot pokrywających koszty kredytu
Sprawa polska (Pekao). Skredytowana prowizja i składka „dobrowolnego” ubezpieczenia, które obniżało marżę, to koszt kredytu — nie kapitał. To, że pieniądze „przeszły” przez rachunek klienta, nie ma znaczenia.
Wystarczy jedno naruszenie
„Składniki kosztów kredytu nie mogą być naliczane od siebie, np. odsetki od prowizji.” Prowizja ukryta w racie kapitałowej, niesprawdzalne kryteria zmiany opłat i wadliwe pouczenie o odstąpieniu — każde z osobna uruchamia sankcję.
Nasz zespół
Doświadczeni prawnicy z pasją do walki o Twoje prawa
adw. dr Tomasz Gulla
Założyciel kancelarii, specjalista prawa bankowego
Doktor nauk prawnych, adwokat (wpis ORA Koszalin KOS/Adw/150). Absolwent studiów podyplomowych Prawo Usług Finansowych w UE (UG) oraz studiów menedżerskich w SGH. Od 2017 r. sprawy kredytów frankowych i innych toksycznych produktów bankowych. Prowadzi kanał YouTube ToMASZwBIZNESIE.
r.pr. Aleksandra Dąbek-Hec
Radca prawny, specjalista prawa bankowego
Radca prawny wpisana na listę od 2011 r. Doświadczenie zdobywała w wiodących trójmiejskich kancelariach oraz w organach administracji państwowej. Od 2017 r. prawo bankowe: kredyty frankowe, WIBOR i sankcja kredytu darmowego.
„Bardzo polecam tę kancelarię! Pan Tomasz i jego zespół są rzetelni i skuteczni. Wygrali moją sprawę frankową, a teraz szykujemy się do ruszenia sankcji kredytu darmowego.”
Piotr, opinia Google„Szybka, rzetelna i szczera pomoc prawna. Pani Aleksandra wyklarowała mi sytuację prawną oraz opisała krok po kroku, co dalej.”
Magdalena, opinia GoogleMateriały do pobrania
Darmowe wzory pism i checklista — wypełnij, wydrukuj, wyślij do banku lub firmy pożyczkowej
📄 Wzory dokumentów
→ Wniosek o wydanie zaświadczenia o kredycie (.docx)
→ Wniosek o wydanie dokumentacji kredytowej (.docx)
Zaświadczenie to podstawa wyliczenia kwoty; dokumentacja — dowód naruszeń. Oba wnioski bezpłatne (art. 15 RODO).
✅ Narzędzia i checklisty
Wysłałeś wniosek i dostałeś odpowiedź? Prześlij ją razem z umową — sprawdzimy bezpłatnie.
Sprawdźmy Twoją umowę
Bezpłatnie, pisemnie, bez zobowiązań. Jeśli termin jest krótki — odpowiadamy w pierwszej kolejności.
GULLA® Kancelaria Adwokacka
Gdynia, ul. Chrzanowskiego 8
Słupsk, ul. Tuwima 23 lok. 27
501 794 580 · office@gulla.pl
Biura: Gdynia (Trójmiasto) i Słupsk. Sprawy prowadzimy w całej Polsce — sądem właściwym jest sąd Twojego miejsca zamieszkania.
Bezpłatna analiza umowy
Prześlij umowę — pisemna ocena do 2 dni roboczych (przy krótkim terminie: priorytet). Bez zobowiązań.
Najczęstsze pytania
Czy sankcja kredytu darmowego dotyczy mojego kredytu?
Dotyczy umów o kredyt konsumencki (gotówkowy, ratalny, konsolidacyjny, pożyczka, karta) do 255 550 zł, zawartych po 18 grudnia 2011 r. z bankiem, SKOK-iem lub firmą pożyczkową. Kredyt hipoteczny — tylko zawarty między 18.12.2011 a 22.07.2017 r. i do 255 550 zł.
Ile mam czasu?
Rok od dnia wykonania umowy (art. 45 ust. 5 ustawy o kredycie konsumenckim). Dla kredytu spłaconego liczy się od dnia całkowitej spłaty. Dla kredytu, który nadal spłacasz, termin jeszcze nie biegnie. To termin zawity — nie da się go przywrócić.
Co dostanę, jeśli sankcja zadziała?
Zwracasz bankowi tylko kapitał, który faktycznie otrzymałeś — bez odsetek, prowizji, składek i opłat. To, co już zapłaciłeś ponad kapitał, bank musi oddać.
Czy muszę mieć dokumenty z banku, żeby zacząć?
Nie. Samo oświadczenie o skorzystaniu z sankcji wymaga tylko pisma do banku. Zaświadczenie o spłatach jest potrzebne dopiero do wyliczenia kwoty — można je uzyskać równolegle.
Ile kosztuje analiza umowy?
Wstępna analiza umowy jest bezpłatna i niezobowiązująca. Wynagrodzenie za prowadzenie sprawy ustala odrębna umowa, którą otrzymasz przed podjęciem decyzji.
Czy bank może wypowiedzieć mi kredyt po złożeniu oświadczenia?
Jeśli nadal spłacasz kredyt zgodnie z harmonogramem, nie ma podstaw do wypowiedzenia. Nie zalecamy samodzielnego wstrzymywania rat — wstrzymanie spłat można uzyskać postanowieniem sądu o zabezpieczeniu.
Czy sankcja kredytu darmowego naprawdę działa, czy to tylko obietnica z internetu?
To ustawowe uprawnienie z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim, nie „sztuczka” ani szara strefa. W 2026 r. potwierdziły je Trybunał Sprawiedliwości UE i Sąd Najwyższy.
Mam małą kwotę kredytu albo pożyczki. Czy to się w ogóle opłaca?
Sankcja nie zależy od wysokości kredytu. Dotyczy wszystkich odsetek, prowizji i składek doliczonych do umowy, nawet przy niewielkiej pożyczce rozłożonej na kilkanaście czy kilkadziesiąt rat potrafi to dać realny zwrot. Bezpłatna analiza pokaże dokładną kwotę.
Ile trwa cała procedura?
Pierwszy krok, oświadczenie do banku, rozstrzyga się w ciągu miesiąca. Jeśli bank odmówi, sprawa trafia do sądu i dalszy czas zależy od konkretnego sądu i banku.
Co jeśli bank odrzuci moje oświadczenie o sankcji?
To częsta, pierwsza reakcja banków, nie oznacza porażki sprawy. Odmowa banku nie unieważnia Twojego uprawnienia, jeśli oświadczenie złożyłeś w terminie. Dalej droga jest otwarta, przez sąd.
Pożyczałeś w AASA, Capital Service albo Bocianie i dostałeś do tego dodatkowy pakiet (medyczny, językowy, ubezpieczeniowy)?
UOKiK postawił tym firmom zarzuty za ukrywanie kosztów dodatkowych pakietów doliczanych do kapitału pożyczki. Jeśli Twoja umowa zawiera taki pakiet, dodatkowo wzmacnia to sprawę o sankcję — warto to sprawdzić razem z resztą umowy w bezpłatnej analizie.
Ostatnia aktualizacja treści: 2026-10-02. Stan prawny i orzecznictwo weryfikujemy na bieżąco; daty weryfikacji przy każdym orzeczeniu na stronie Orzecznictwo.