Banki płacą klientom, żeby TSUE nie wydał wyroku o sankcji kredytu darmowego
W trzech polskich sprawach o sankcję kredytu darmowego banki zrobiły rzecz bez precedensu: uznały powództwa w całości i wypłaciły klientom pieniądze — nie po to, by zakończyć spór, lecz po to, by Trybunał Sprawiedliwości UE nie zdążył odpowiedzieć na pytania polskich sądów. Sądy nie zamierzają jednak wycofywać pytań. Dla kredytobiorców to jedna z najważniejszych wiadomości tego roku.
Sprawa pierwsza: pięć pytań i nagła zapłata (C-763/25)
Sąd Rejonowy dla Warszawy-Woli skierował do TSUE pięć pytań w sprawie przeciwko jednemu z największych banków. Dwa z nich dotyczą kwestii fundamentalnych dla każdej sprawy o SKD:
- Od kiedy biegnie roczny termin? Czy „wykonanie umowy” (art. 45 ust. 5 ustawy o kredycie konsumenckim) to moment wypłaty kredytu — co przy kredytach wieloletnich czyniłoby sankcję iluzoryczną — czy dopiero całkowita spłata? W orzecznictwie trwa o to spór, a odpowiedź TSUE przesądzi setki spraw.
- Czy odsetki od skredytowanej prowizji zawyżają RRSO? W badanej umowie bank wypłacił 34 000 zł kapitału, doliczył ok. 4 700 zł prowizji i naliczał odsetki od sumy — czyli od kwoty wyższej niż ta, którą klient realnie dostał. Jeśli tak liczone RRSO wprowadza w błąd, otwiera to drogę do SKD w ogromnej liczbie umów.
Pół roku po skierowaniu pytań bank uznał powództwo w całości, zapłacił i zażądał wycofania pytań z Luksemburga.
Sąd: to nadużycie prawa procesowego
Sąd odmówił. W uzasadnieniu wskazał, że bank uznał roszczenie wyłącznie w tej jednej sprawie — tej z pytaniami prejudycjalnymi — podczas gdy w setkach podobnych spraw roszczeń nie uznaje. Zdaniem sądu takie uznanie powództwa „nie służy celowi dla jakiego została powołana” ta instytucja, a zmierza jedynie do zablokowania wyroku TSUE, który mógłby rzutować na tysiące innych spraw. Sąd ocenił to wprost jako nadużycie prawa procesowego i zasad lojalności.
Sprawa druga: 72 000 zł w trzy tygodnie (C-714/26)
Ten sam sędzia zadał pytania w kolejnej sprawie (II C 2441/24). Reakcja banku? Trzy tygodnie po pytaniach na konto powoda wpłynęło ok. 72 000 zł, a do sądu — pismo o uznaniu powództwa. Sprawa ma już sygnaturę w TSUE.
Sprawa trzecia: Łódź pyta ponownie (C-757/26)
Pytania Sądu Rejonowego dla Łodzi-Śródmieścia — uznawane za jedne z najważniejszych „kredytowych” pytań z Polski — zostały w marcu umorzone (C-566/24), ale proces w Łodzi trwał dalej. Sąd wysłał pytania ponownie i sprawa wróciła na wokandę Trybunału pod nową sygnaturą.
Co z tego wynika dla kredytobiorcy
Po pierwsze: zachowanie banków mówi więcej niż niejedna analiza prawna. Skoro kredytodawca woli wypłacić kilkadziesiąt tysięcy złotych bez wyroku, niż pozwolić TSUE odpowiedzieć na pytania o SKD — sam ocenia ryzyko tej odpowiedzi jako poważne.
Po drugie: nie warto czekać na rozstrzygnięcia z Luksemburga. Roczny termin na złożenie oświadczenia o SKD jest terminem zawitym — dopóki spór o sposób jego liczenia trwa, bezpiecznie jest działać według wykładni ostrożniejszej. Nasz licznik terminu pokazuje, ile czasu zostało w Twojej sprawie.
Po trzecie: SKD nie dotyczy tylko banków — obejmuje każdego kredytodawcę przy kredycie konsumenckim do 255 550 zł: firmy pożyczkowe, chwilówki, zakupy na raty, karty instytucji pożyczkowych.
Masz kredyt gotówkowy, ratalny lub pożyczkę z prowizją? Prześlij umowę do bezpłatnej analizy — sprawdzimy podstawy, termin i szacunkową kwotę.
Źródło informacji o sprawach: Prawo.pl, „TSUE: Trzy sprawy o SKD, pomimo uznania powództw przez banki”, 02.09.2026, M. Kosiarski. Sygnatury: C-763/25, C-714/26, C-757/26 (wcześniej C-566/24).
Opublikowano: 2026-09-02. Wpis ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej w indywidualnej sprawie.
Najczęstsze pytania
Czy bank może „kupić” umorzenie sprawy przed TSUE?
Bank może uznać powództwo i zapłacić, ale to sąd krajowy decyduje, czy cofnąć pytania prejudycjalne. W opisywanych sprawach sądy odmówiły, oceniając selektywne uznanie powództwa jako nadużycie prawa procesowego — pytania pozostają w TSUE.
Czy mam czekać z oświadczeniem o SKD na wyrok TSUE?
Nie. Termin z art. 45 ust. 5 u.k.k. jest zawity — po jego upływie uprawnienie gaśnie i żaden późniejszy wyrok go nie przywróci. Bezpiecznie jest liczyć termin ostrożnie i działać, zanim TSUE rozstrzygnie spory interpretacyjne.
Co oznacza spór o „wykonanie umowy”?
Chodzi o początek rocznego terminu na SKD. Jedna wykładnia wiąże go z wypłatą kredytu (niekorzystna dla konsumentów przy kredytach trwających), druga — z całkowitą spłatą. To jedno z pytań, na które ma odpowiedzieć TSUE w sprawie C-763/25.
Mam pożyczkę pozabankową, nie kredyt w banku — czy SKD mnie dotyczy?
Tak. Art. 45 u.k.k. obejmuje każdego kredytodawcę: banki, SKOK-i i firmy pożyczkowe, przy umowach o kredyt konsumencki do 255 550 zł — także pożyczki online, ratalne i limity odnawialne.
Ostatnia aktualizacja treści: 2026-10-02. Stan prawny i orzecznictwo weryfikujemy na bieżąco; daty weryfikacji przy każdym orzeczeniu na stronie Orzecznictwo.